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当代金融家·卷首语|王洪章:当前阶段加强金融从业者教育、树立正确金融观

作者:佚名 时间:2020-05-03 11:03

进入21世纪以来,科学技术的进步使金融通过科技应用及创新为社会提供了更加丰富、便捷、高效、优质的服务。科技助力金融效率提升、成本降低、服务模式改变的同时,由于金融特性叠加网络效应,金融领域的科技创新风险相较其他行业来说,传播范围更远、危害程度更大、受害群体更广泛。近年举行的全国金融工作会议上,无不强调要加强金融监管、规范金融发展、防范金融风险,即与个别机构忽视风险、盲目创新,扰乱社会正常的金融秩序,使市场参与者的权益遭受了较大损害有关。

党的十九大明确提出,到2035年中国要跻身创新型国家前列。十九大报告也强调,创新是建设现代化经济体系的战略支撑。金融业要更好地应用科技,金融消费权益保护作为不可突破的行为底线,金融监管部门要加快完善相关法律法规、设立专业组织、健全沟通平台,规范金融科技创新,防范金融科技创新风险,并引导金融从业者将金融的基本规律内化为自觉自律的经营行为。

从金融发展本源来看,以金融科技为基础工具开展的金融创新不能超越以下几方面边界,这是金融从业者对初心的坚守、对规则的尊重以及致力实现“好的金融”的道德底线。

首先,金融科技创新不能违反金融的基本规律。金融科技运用及创新应以遵循金融的基本规律为前提,致力提升效率、降低成本、改变服务模式,助力提供更好的金融产品和服务。

金融的基础是信用,在此基础上进行价值创造并提供服务。金融运行的一个基本规律是以信用为前提,对风险、收益进行合理配置,另一个基本规律是立足服务实体经济发展,提供消费者的所需所求。在科技的助力下,金融创新的发展、演变取决于金融的深化改革力度和国际化程度,以及实体经济发展对金融服务的满意度。

当前全球新冠肺炎形势严峻,国内经济复苏除了依赖财政政策,金融的支持也不可或缺。中央已为此提出新的要求,人民银行已对货币政策做了重要调整,金融企业更要适应企业新期待,依靠银行信用切实解决实体经济资金短缺难题,通过金融科技功能,进一步降低企业融资成本,在提高贷款效率、降低利息水平、延期还款等方面付诸行动。这是遵循金融运行规律的重要体现。

其次,金融科技创新不能违反金融的原则和常识。以美国脸书公司宣布开发Libra币为例,相比国内的热炒,西方经济学界和金融领域并未出现轰动,Libra币仅得到来自货币管理和法律部门的较密切关注。

从历史发展的角度,数字货币具有一般等价物的共有属性并不“神奇”,具有这类属性的商品数不胜数。但Libra币要充当真正意义上的货币角色,必须解决自身定位的“两难”选择:一是与主权货币挂钩,可以在一定场景下支付、计价、流通,同时不会对现有金融体系造成冲击,也不会酿成重大金融风险。但违悖了Libra币将自己定义为“稳定的、无界别的数字货币”的初衷;二是不与主权货币挂钩,可以替代央行直接发行主权货币。但这种操作不仅隐含极大风险,现阶段也不具备实现可能性——在线下经济社会进行商品交换时,目前作为一般等价物的仍是主权货币(黄金为最后支付手段)。

最后,金融科技创新不能突破金融的道德底线。金融业是经营风险的行业,好的声誉是金融行业的生命线。金融科技创新要坚守正确的价值观和经营观,主动维护消费者利益,不逾越这条道德红线。

参考海外金融市场经验,金融监管部门对消费者实施保护的范围包括:一,严格市场准入,不轻易批设金融或类金融机构;二,严控金融机构经营范围、产品,并根据其人员、内控、系统等条件对业务范国和个类产品逐项批准;三,严格日常监管,实时监控金融机构日常经营活动和行为,随时约谈;四,净化市场,对市场环境哪怕是轻微的损害,也要给予严厉制载;五,不断推进金融消费权益保护机构专业化发展,进一步完善金融消费权益保护法律法规,加强消费投诉平台的有效性;六,履行对金融消费者的培训和教育职能;七,金融消费者损失赔偿原则以金融机构自律为主,以行政监督为辅,加以监管处罚、赔偿裁决直至撒消机构等手段措施,包括动用存款保险机制;同时对赔偿金额设置一定的限度或比例。

归根结底,金融消费者教育仅是金融消费权益保护的一个方面,在当前发展阶段,对金融消费者的保护更具紧迫性和现实性。金融监管部门必须与时俱进,跟上金融科技创新的步伐,一方面强化合规监管,按照业务种类细化监管标准和措施,另一方面加强从业者教育,树立正确的金融观、文化观、价值观。只有严格、严肃、严谨地监管金融市场和金融行为,履行专业、专注、专家的监管职责,才能维护更好金融秩序、打造良好金融环境,实现金融健康发展。